Cuenta TFSA: ¿Qué es y cómo funciona?

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Cuenta TFSA ¿De qué se trata? Bueno, según sus siglas (Tax-Free Saving Account), podemos rápidamente interpretar que cualquier ganancia que obtengamos de nuestro dinero es LIBRE DE IMPUESTO.

Y si, efectivamente lo es, pero lo interesante de este tipo de cuenta es que no solo puede ser utilizada para ahorrar si no para invertir… 😎 Sigue leyendo porque en MoneyLatam te contaremos todos los detalles al respecto. 

Dentro de un TFSA todas tus inversiones crecen libres de impuestos debido a que es una cuenta Tax Shelter. ¿Qué significa esto? Que diferencia de otra cuenta llamada RRSP, si decides retirar los fondos, estos serán libres de impuesto.  Esto ocurre debido a que el dinero que tu aportarás ya ha sido gravado.

¿Quién puede abrir una cuenta TFSA?

Cualquier ciudadano residente mayor de 18 años que tenga un número de seguro social (SIN) válido es elegible.

¿Cómo funcionan las contribuciones de TFSA?

A lo mejor estarás diciendo “muy bueno para ser cierto”. Pero, como toda regla tiene su excepción, cada año el gobierno federal anuncia cuál es la contribución máxima anual o (contribution room).

Por ejemplo, para el el 2020, son $6,000, si dejas de contribuir un año o no haces la máxima contribución te verás afectado. ¿De qué forma? El contribution room no utilizado se traslada a los siguientes años.

Por lo tanto ¿Qué ocurre si cumpliste 18 años antes de 2009? Este fue el primer año en el que estos tipo de cuenta TFSA estuvieron disponibles. Significa que tu máximo contribution room actual es de $69,500.

tfsa anual

Disponibilidad 

Adicionalmente, si retiras dinero de tu TFSA, esa cantidad exacta estará disponible. Pero sólo para que contribuyas de nuevo a partir del próximo año calendario.

Por lo tanto, supongamos que retira $4,000 este año para financiar una renovación de tu casa. En el año 2021 podrás contribuir con el máximo anunciado de ese año. Además, a eso se le suman los $4,000 que retiraste en 2020. Si quieres mayor información visita la página oficial del Gobierno de Canadá

¿Puedo tener más de una cuenta TFSA?

No hay límite en el número de cuentas que puedas tener. Ahora bien, su límite de contribución total sigue siendo el mismo.

Por lo tanto, si tu contribución anual (a partir de 2020) es de $6,000, ya sea que tenga una o tres más en diferentes entidades financieras. (El máximo de por vida para aquellos que tenían 18 años o más a partir de 2009, es de $69,500).

Cuenta TFSA

Cuantas más cuentas tengas, más difícil será hacer un seguimiento de ellas. Además de ello hay una penalización si contribuyes más de tu límite, por lo que es mejor asegurarte de que no excedas. En vista de lo anterior, puedes tener las cuentas que quieras, pero mientras más tengas más difícil será llevar una organización adecuada. 

En qué puedo invertir con mi cuenta TFSA

Puedes realizar las siguientes inversiones calificadas con tu cuenta TFSA. Estas se organizan de la siguiente manera:

Cuentas de ahorros

Estos son los vehículos más seguros para invertir tu dinero. En primer lugar porque las cuentas de ahorro son esencialmente inversiones sin riesgo. ¿La razón? Porque están aseguradas por el CDIC y otros organismos provinciales similares que son unidades que protegen los ahorro.

Invertir cuenta TFSA

Certificados de inversión garantizados (GICs)

Son formas de inversión muy seguras y de bajo riesgo con grandes rendimientos. Por lo tanto, normalmente están sujetos a su tasa marginal del impuesto, a menos que se tengan dentro de un TFSA. Su beneficios más importantes:

  • Garantizan una tasa de rendimiento por un período de tiempo fijo, con un plazo que va desde un año o cinco años.
  • Los GICs no canjeables pagan una tasa de rendimiento más alta a cambio de tener tu dinero durante todo el período.

Si crees que podrías necesitar acceder a tu dinero antes del final del plazo, puedes optar por mantener los GICs cobrables/canjeables. Estos son los que te permiten retirar parte o la totalidad de tu inversión en cualquier momento. Sin emnargo, obtendrás una tasa de rendimiento más baja.

Acciones y bonos

Invertir en el mercado de valores tiene el potencial de pagar un rendimiento considerable por tu inversión. Ahora bien, las acciones y los bonos también están sujetos a un alto grado de riesgo. Ciertamente pueden mantenerse dentro de un TFSA, requieren una mayor aptitud financiera y tolerancia al riesgo que otras opciones de inversión.

cuenta tfsa y riesgo de inversión

Exchange-Traded Funds (ETF)

ETFs es una cesta de inversiones diseñadas para seguir el comportamiento de un índice de mercado. Están determinados a cierto sector de la economía. Estos podrían ser, por ejemplo, el sector bancario o inmobiliario. Pueden de igual manera una resumirse en una mezcla de diferentes acciones, bonos, materias primas o todo lo anterior. Se compran y venden en un intercambio, por lo que necesitas una cuenta de corretaje para intercambiarlos individualmente.

Los ETFs pagan un rendimiento de acuerdo al nivel de riesgo que estés dispuesto a tolerar. Esto se produce debido a que no se gestionan activamente, vienen con tarifas relativamente bajas.

Dado que los ETFs rastrean el mercado de valores en su conjunto, están sujetos a las volatilidades del mercado. Generalmente se utilizan mejor como herramientas de inversión a largo plazo. Por lo tanto, tu portafolio de inversión tiene la oportunidad de recuperarse de cualquier pérdida.

Fondos mutuales

Similares a los ETF, estos fondos de inversión populares son colecciones diversas de acciones, bonos y materias primas. Sin embargo, en lugar de seguir pasivamente el mercado o un índice en particular, los fondos mutuos son administrados activamente. Dicha acción normalmente se lleva a cabo dentro de la institución financiera a la que perteneces.

Debido a que los fondos mutuos se gestionan activamente, generalmente conllevan tasas más altas que las acciones o inversiones gestionadas pasivamente como ETFs.

¿Para qué debo usar mi cuenta TFSA?

Si quieres saber por qué debes usar tu cuenta TFSA, debes tener presente que todo depende del tamaño de tu meta y del tiempo que deseas alcanzarla. Es decir, puede ser un excelente instrumento para ahorro a corto plazo con rendimientos mayores a una cuenta de ahorro.

Por lo contrario, si quieres construir un portafolio de inversiones a largo plazo pero con la facilidad de disponer de tu dinero en cualquier momento. Significa que con una buena combinación de instrumentos de inversión sería tu mejor opción frente a una cuenta RRSP cuyas condiciones para retirar dinero son muy específicas y pudieras tener algunas restricciones.

Finalmente solo me queda decirte, pon manos a la obra y evalúa las posibilidades de maximizar tu dinero.

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