Seguramente te estés preguntando qué es mejor, TFSA o RRSP, y cuál es la opción que resulta más conveniente para ti. Es importante que conozcas las diferencias entre ambas y cómo hacer inversiones en cada una de ellas. Son soluciones que te ayudarán ahorrar y hacer que tu declaración de impuestos sea más eficiente.
Ahora bien, antes de comenzar, te recomendamos leer nuestros post sobre TFSA y RRSP. Así vas a conocer mejor los conceptos de cada tipo de cuenta y sus características.
Escoger TFSA o RRSP: ¿Cuál es más conveniente?
En realidad, no existe ninguna mejor que otra, sino adecuadas para situaciones específicas. Hay que analizar tu situación financiera actual y los objetivos que tienes. Recuerda que con TFSA usas el dinero para hacer contribuciones luego de pagar los impuestos. Ocurre lo contrario con RRSP, donde recibes un reembolso del dinero que contribuyes, aunque posteriormente debes pagar los impuestos.
Tener en cuenta estas diferencias, en conjunto con tus ingresos y el plazo de inversión, te ayudará a tomar la decisión correcta.
Entre los factores más influyentes están los siguientes:
Ingreso anual y rango impositivo (Tax Bracket)
Estas serían las opciones acertadas para cada situación:
- RRSP para ingresos superiores a $50.000
- TFSA para ingresos inferiores a $50.000
Los ingresos son los que definen el rango impositivo, que también se conoce como Tax Bracket. A la larga, tiene una incidencia directa en los tipos de inversiones más acertados.
Ganancias en cada uno
Como se ha mencionado, quienes ganen unos $50.000 o más cada año hacen bien en invertir en RRSP. Esto se debe a que el dinero contribuido se deduce de impuestos y aumenta las posibilidades de estar en un rango menor. Como resultado, tendrás que pagar menos y probablemente disfrutes de un mayor retorno de impuestos.
Por otra parte, si no llegas a los $50.000 por año, no poseerás una deducción muy valiosa y puede que no debas muchos impuestos. Colocar tu dinero en una cuenta TFSA sería lo más lógico.
Objetivos de la inversión o el ahorro: ¿TFSA o RRSP?
Si todavía no sabes si es mejor TFSA o RRSP, aquí está la respuesta corta:
- RRSP es la más indicada para metas de ahorro a largo plazo
- TFSA es ideal para metas de ahorro a mediano o corto plazo
Antes de hacer una inversión, identifica qué es lo que realmente necesitas. No es lo mismo ahorrar para una jubilación que tener un fondo de emergencia.
El dinero de una cuenta RRSP se destina a la jubilación, pues es un programa diseñado para retirar el dinero cuando el ingreso anual sea menor. Por lo tanto, estará en un rango impositivo inferior en el momento de pagar impuestos. Es una gran idea para este propósito, pero poco eficaz para objetivos a corto plazo.
Si quieres una planificación más inmediata para hacer retiros sin sanciones y libres de impuestos, TFSA es para ti. De hecho, podrás retirar el dinero sin ninguna implicación fiscal.
Comprar una casa o ahorrar para la educación
¿Deberías elegir TFSA o RRSP?
- RRSP sería la mejor alternativa gracias a la disponibilidad del Plan de Compradores de Viviendas y el Plan de Aprendizaje Permanente.
Existe un par de excepciones en las que es posible hacer retiros de la cuenta RRSP sin recibir una penalización: Formar parte de algunos de los dos programas.
Plan de Compradores de Viviendas
Es un programa que permite a los compradores de viviendas elegibles retirar un monto de hasta 35.000 de RRSP. El dinero debe ser utilizado para realizar la compra y está libre de impuestos. El reembolso se tiene que hacer en un plazo de 15 años, siendo una excelente manera de acceder a una suma global importante.
Aprendizaje permanente
Tal como en el caso anterior, es un programa que permite usar los ahorros de la cuenta RRSP. En esta situación, van destinados para la educación y capacitación a tiempo completo, ya sea personal o la del cónyuge. El importe es de hasta $20.000 dólares por dos años y se debe reembolsar en 10 años.
¿Qué es mejor para la jubilación, TFSA o RRSP?
Nuevamente, en la mayoría de los casos, RRSP es la mejor opción, aunque no olvides analizar el monto total de tus ingresos.
Los retiros que se realizan de cuentas TFSA siempre están libres de impuestos, independientemente de que estés jubilado o trabajando. Ocurre lo contrario con los retiros de RRSP, que están sujetos a impuestos, a excepción de los programas antes mencionados.
Si te encuentras en edad de jubilación, probablemente estés en el rango más bajo de impuestos. Como consecuencia, los retiros de RRSP tendrán una tasa más baja que cuando obtuviste el dinero de la contribución.